Supongamos que lleva un abrigo de piel a una tintorería y más tarde descubre que el dueño permitió que su mujer se lo pusiera antes de limpiarlo (un episodio de Seinfeld). O suponga que le da las llaves de su coche al aparcacoches de un hotel y le dicen que se lo prestó a unos adolescentes que se lo llevaron a dar una vuelta mientras usted dormía en el hotel. No estarías muy contento, y con razón. Cuando entregaste tu ropa o las llaves de tu coche, se trataba de un comodato. Conservabas la propiedad y entregabas la ropa o las llaves del coche para su custodia. En ningún caso cediste la propiedad de los objetos ni prestaste tu propiedad.
Supongamos que vives en el siglo XVIII y tienes cien onzas de oro. Pesa mucho y no vives en un barrio seguro, así que decides llevárselo a un orfebre para que te lo guarde. A cambio de este oro, el orfebre te da diez billetes en los que se indica claramente que puedes reclamar un total de diez onzas. Ahora bien, el oro es pesado y pesado de llevar, así que en poco tiempo, esos billetes empezarán a circular en lugar del oro. Esta es la creación de casi dinero. Esto no significa que haya renunciado a sus derechos de propiedad sobre el oro, sino que ha utilizado una forma más sencilla de transferir la propiedad sobre este oro.
Por supuesto, ahora el oro se queda en la cámara acorazada y nadie suele venir a buscarlo, ni siquiera comprueba que sigue allí. Rápidamente, el orfebre se da cuenta de que hay una forma fácil y fraudulenta de hacerse rico: prestar el oro a otra persona creando otros diez billetes. Como los billetes rara vez se canjean por oro, el orfebre cree que puede hacer esta estafa durante mucho tiempo. Por supuesto, no es su oro, pero como está en su cámara acorazada, puede actuar como si fuera su dinero. Esta es la banca de reserva fraccionaria con una reserva del 50 por ciento. Así es también como el sistema bancario puede crear dinero de la nada, o básicamente dinero falso, y robar el poder adquisitivo de los demás sin tener que producir bienes y servicios reales. El 26 de marzo de 2020, el banco central de los Estados Unidos redujo los requisitos de reserva de los bancos de EEUU del 10% al 0% como reacción a los efectos económicos de la pandemia covid.
Ahora bien, el orfebre, o lo que ahora llamaremos un banco, está limitado en la cantidad de fraude o falsificación que puede cometer. Hay cien onzas de oro y reclamaciones sobre doscientas onzas de oro. El banco debe mantener una cierta cantidad de oro en sus cámaras acorazadas, ya que los depositantes, en ocasiones, cambiarán billetes por oro. Otra limitación es que los depositantes, si sospechan que hay más reclamaciones que oro disponible, pueden correr al banco exigiendo canjear sus reclamaciones «a la vista» por oro. Esta carrera, en realidad, sólo refleja la naturaleza totalmente fraudulenta de la banca. Las vacaciones bancarias, que se aplicaron en los años 30, o los controles de capital, que se aplicaron recientemente en Chipre, son acciones para beneficiar al defraudador (los bancos) en lugar de a la víctima (los depositantes). Por supuesto, el Banco Central Europeo apoyó estas acciones de Chipre. El mundo se ha vuelto del revés.
Supongamos que usted es el orfebre y su tío rico le promete prestarle todo el oro que necesite si se le acaba (la función de prestamista de última instancia del banco central). ¿Es probable que cometa más fraudes? Supongamos que ese tío rico le dice que, si las cosas van mal, se asegurará de que todo el mundo recupere su oro (seguro de depósitos). Una vez más, ¿es probable que cometa fraude? Dado que no tienes nada que hacer, ¿te arriesgarías aún más en tus actividades crediticias para obtener mayores retornos?
A los economistas austriacos les cuesta explicar por qué la banca de reserva fraccionaria es fraudulenta. La respuesta estándar del ciudadano de a pie es que «todo el mundo sabe que el banco presta tu dinero». O dirán que «todos los bancos de EEUU incluyen una cláusula en el contrato del depositante que dice específicamente que la relación entre el depositante y el banco es exclusivamente de acreedor y deudor.» Supongamos que el banco se queda con tu dinero y lo pierde todo. ¿Cómo satisface el banco tu expectativa de que el dinero esté ahí a la vista para pagar el alquiler y las facturas de la luz? Muy sencillo. Le quitan el dinero a otra persona. Si el banco te hubiera dicho que el dinero desgraciadamente se pierde, no habría fraude (si hubieras firmado una declaración clara sobre el uso de tus fondos). El fraude se produce en el momento en que el banco toma el dinero de otra persona. Las víctimas del fraude son los demás depositantes. En esencia, el banco lleva a cabo un esquema tipo Ponzi (una actividad fraudulenta) que puede continuar durante mucho, mucho tiempo, pero no deja de ser una actividad fraudulenta y debe tratarse como tal. Aunque usted y el banco sean conscientes de lo que ocurre, debe considerarse un fraude. El hecho de que usted sea consciente, o incluso inconsciente, del esquema Ponzi no disminuye el fraude. El seguro de depósitos del gobierno simplemente traslada el coste final del fraude a otros depositantes, contribuyentes o cualquiera que utilice moneda para realizar transacciones.
¿Por qué es ilegal la falsificación? El falsificador está contento porque consigue bienes y servicios reales, y el propietario de la tienda está contento porque ha hecho una venta y además puede conseguir más bienes y servicios reales si gasta el dinero rápidamente antes de que suban los precios. ¿Dónde está el problema? La transacción ha sido beneficiosa para ambos. Es ilegal por los efectos de terceros. El falsificador toma dinero del pastel económico, pero no contribuye a él. Básicamente ha robado bienes y servicios reales reduciendo el poder adquisitivo del dinero en los bolsillos de todos los demás. Cuando el sistema bancario de reserva fraccionaria crea dinero de la nada, también es una forma de falsificación y tiene efectos indeseables para terceros. Los economistas saben que es la rápida expansión del dinero y el crédito, injustificada por el crecimiento del ahorro lento, lo que ha creado los auges y las crisis de los dos últimos siglos, y las dificultades que los han acompañado.
Al no poder crear dinero de la nada, la banca pasaría a ser un sector más sin capacidad para hundir toda la economía mundial.
Tenemos que iniciar un debate serio sobre el fin de la banca de reserva fraccionaria y de la banca central al mismo tiempo. Nuestro sistema bancario actual no es capitalismo de libre mercado. La banca en su forma actual debe ser prohibida porque es un fraude y un robo.
