Antes de profundizar en los peligros de eliminar el dinero en efectivo y obligar a que todas las transacciones se realicen por medios digitales, analicemos brevemente los aspectos legales del dinero. En los Estados Unidos, como en todas las economías que tienen leyes de curso legal, sólo se reconoce como dinero el efectivo. Algunos pueden pensar que el saldo de sus cuentas bancarias también es dinero, pero no es exactamente así. Su saldo bancario está a un paso del dinero legal.
Todos los bancos deben mantener unos saldos mínimos de reservas, en efectivo, bien en sus cámaras acorazadas —una cantidad muy pequeña— o en sus «cuentas de reserva» en la sucursal local del Banco de la Reserva Federal (hay doce). Estos saldos de las cuentas de reserva pueden convertirse en dinero real, o en efectivo, a discreción de su banco. Sin embargo, el efectivo total de nuestra economía también incluye el efectivo que se mantiene fuera del sistema bancario, como el dinero de su cartera, su tarro de galletas o su caja fuerte personal.
El total de las reservas bancarias más el efectivo mantenido fuera del sistema bancario se conoce como base monetaria. La base monetaria no es lo mismo que la oferta monetaria. La mayor parte de la masa monetaria se compone de crédito bancario no respaldado por reservas. Cuando los bancos conceden préstamos, los abonan en su cuenta, que se convierte en dinero de crédito bancario. Sí, este dinero fue creado por el banco de la nada. Nótese que los bancos no crearon reservas, sólo dinero crediticio, que no es lo mismo.
En julio de 2023, la base monetaria en los Estados Unidos era de 5,5 billones de dólares, mientras que M3 —el total de dinero crediticio bancario— ¡era de 20,9 billones de dólares! Por lo tanto, si todo el mundo pidiera dinero real (efectivo), los bancos sólo podrían satisfacer una cuarta parte de las peticiones. La posibilidad de que su banco quiebre es real. Más de nueve mil bancos de EEUU quebraron durante la Gran Depresión de los años treinta.
Riesgos de los pagos electrónicos
La posibilidad de disponer de efectivo real, y no sólo de saldos bancarios accesibles por cheque o medios electrónicos, le protege de los inevitables problemas de infraestructura asociados a cualquier sistema electrónico, pero también de la incautación instantánea de al menos parte de su dinero. El efectivo es anónimo, mientras que una cuenta bancaria no lo es. Si ocurre algo, podrás seguir funcionando hasta el límite del efectivo que tengas a mano.
Supongamos que el dinero en efectivo ha sido eliminado por algún medio legal y que usted ha enfadado a los poderes fácticos por alguna razón, probablemente por oponerse a ellos y pedir a otros que también se opongan. Lo único que tienen que hacer los bancos es congelar tu cuenta bancaria o eliminarla por completo. Hay dos ejemplos de esto mismo en el pasado reciente.
En primer lugar, el gobierno de Canadá congeló las cuentas bancarias de todos los participantes en la huelga general de camioneros canadienses y de quienes les ayudaron. En segundo lugar, al político británico Nigel Farage le cerraron las cuentas por motivos políticos y se encontró con que ningún otro banco británico le prestaba servicio. Sin medios para utilizar el dinero, Farage estuvo a punto de emigrar. Piénsalo por un momento. No podrías repostar tu coche, comprar comida, pagar el alquiler o hacer cientos de cosas más sin tener acceso a una cuenta bancaria.
Riesgos de la moneda digital de banco central
Todos los grandes bancos centrales del mundo están elaborando planes para instituir monedas digitales que ellos mismos controlen. Esto es muy peligroso para nuestras libertades civiles. Ahora el gobierno no tendría que buscar la cooperación de los bancos para congelar tus cuentas o «desbancarte» por completo, como hizo el sistema bancario británico con Nigel Farage. Con sólo pulsar un teclado, no tendrías acceso a tus cuentas financieras, ni combustible para tu coche, ni comida para tu familia, ni calefacción para tu casa.
No debería permitirse a nadie ostentar un poder tan enorme, que realmente es una cuestión de vida o muerte. Naturalmente, las monedas digitales se promocionan como eficientes y modernas. No son tal cosa. Es una cuestión de libertades civiles y hay que ponerle fin.
