Con toda la discusión sobre la necesidad de atención médica en los EE. UU., una pregunta nunca se hace: ¿es asegurable la salud de una persona?
El economista austriaco Ludwig von Mises ayudó a aclarar qué tipos de eventos están abiertos al seguro cuando definió dos tipos de probabilidad. Las probabilidades de caso son aquellos eventos para los cuales conocemos algunos de los factores que determinarán un resultado, pero para los cuales hay otros factores de los que no sabemos absolutamente nada. Los partidos de fútbol entran en esta categoría, al igual que las guerras. Las probabilidades de clase son aquellos eventos que sabemos o asumimos que sabemos todo acerca de una categoría de eventos muy similar, pero con respecto a cualquier ocurrencia individual dentro de la categoría, no sabemos nada.
La muerte es un evento que cae en esta última categoría de probabilidades de clase. La muerte es, paradójicamente, el más y el menos cierto de todos los eventos que sucederán en tu vida. Todos saben que morirán, pero nadie sabe exactamente cuándo, de qué, dónde o por qué. Sin embargo, debido a que todos mueren, todos podemos ser ubicados en una categoría que se comporte de una manera similar. Conocemos la esperanza de vida de una persona al nacer, por ejemplo, y podemos refinar aún más la categoría teniendo en cuenta las diferencias en los factores que afectan la probabilidad de muerte, como fumar.
El seguro de vida funciona porque las compañías de seguros pueden jugar los promedios. Algunas personas que poseen una póliza de seguro de vida morirán antes de que la compañía de seguros gane suficiente dinero en las primas para pagar el beneficio por fallecimiento. En este caso la empresa pierde dinero. Compensa estas pérdidas con las ganancias que obtiene de aquellos que mueren mucho más allá del punto en que se han roto, incluso en las primas que han pagado en relación con el beneficio por muerte que recibirán.
La discriminación en el mercado de seguros de vida no es solo un hecho de la vida; es justo. Cada titular de la póliza paga de acuerdo con sus probabilidades de muerte. Las personas son libres de emprender actividades riesgosas, pero deben pagar el precio. Las personas que eligen vivir vidas menos riesgosas, es decir, evitar aquellas actividades que aumentan la probabilidad de muerte como el paracaidismo o el fumar, pierden el disfrute que estas actividades pueden proporcionar, pero ganan pagando menos por el seguro de vida. No hay almuerzos gratis en este mundo.
El seguro de salud posiblemente podría existir de esta manera. Hay probabilidades de clase para ciertas enfermedades, tanto transmisibles como no. También se conocen factores de riesgo para enfermedades y dolencias. Los fumadores tienen más probabilidades de tener cáncer de pulmón; los jinetes de toros corren más riesgo de sufrir fracturas; los profesores de economía podrían sucumbir al síndrome del túnel carpiano al escribir demasiados artículos sobre seguros de salud. Según el estilo de vida de cada persona, se pueden asignar diferentes primas de seguro para cubrir a una persona contra cualquier problema de salud.
Sin embargo, algunos tipos de discapacidades médicas no están abiertos a ser asegurados. No pertenecen a ninguna clase definible que se preste a la cobertura. Las causas de la enfermedad de Parkinson, por ejemplo, todavía se debaten acaloradamente y no hay una explicación clara de lo que la causa; Es sólo la suerte del sorteo. Algunos tipos de cáncer también entran en esta categoría. Siempre existe la esperanza de que en el futuro aprenderemos más sobre estas dolencias para que se les pueda asignar una clase (o incluso mejor, curar), pero esto no es una posibilidad en este momento.
«Debe presuponer puede» y antes de responder si las personas «deben» tener un seguro de salud, debemos responder si «pueden» tenerlo.
Para algunos tipos de enfermedades, el seguro de salud es una opción viable. Para otros, la posibilidad de cobertura simplemente no existe. Una de las piedras angulares de Obamacare es que «no se le puede negar la cobertura por condiciones preexistentes». Esto no solo compromete la utilidad de los seguros al enturbiar la definición de cierta clase, sino que en realidad niega la aplicabilidad de la póliza de seguros. Ciertos riesgos son simplemente no asegurables. Esto no se debe a una trama siniestra para excluir a ciertos individuos; después de todo, es la enfermedad y no la persona la que está siendo excluida. Pero esto es solo un hecho económico, duro y frío, que se deriva directamente de la distinción de Mises entre eventos de clase (asegurables) y eventos de caso (no asegurables).
El reconocimiento de que algunos riesgos para la salud pueden ser asegurados debe acompañar una advertencia: solo porque el seguro de salud pueda existir en un rango limitado de dolencias no responde a la pregunta de por qué debería ser obligatorio. Después de todo, nuestros requisitos diarios de alimentos y agua son al menos una cuestión de vida o muerte que nuestros requisitos diarios de atención médica, y nadie está sugiriendo que el gobierno ordene la cobertura de esos productos.
Del mismo modo, solo porque el cuidado de la salud sea costoso no es una condición necesaria o suficiente para exigir la cobertura. Hay todo tipo de bienes y servicios que son caros y cuya cobertura de seguro no es obligatoria. Una pregunta mejor es «por qué es tan caro el cuidado de la salud». Muchas personas ya respondieron que si la culpa se debe a la epidemia de obesidad , los requisitos de licencia para los médicos, los estilos de vida más riesgosos entre los que ya están cubiertos por el seguro obligatorio (Medicare y Medicaid), o la burocracia de obtener nuevos procedimientos y medicamentos aprobados por el Estado. En cualquier caso, la asegurabilidad de cualquier bien o servicio es auxiliar a su costo.
La respuesta a la pregunta de «por qué» se necesita un seguro de salud es fundamentalmente distinta de la pregunta de «podemos» proporcionar un seguro de salud y, de ser así, qué dolencias se pueden cubrir. En la medida en que solo algunas enfermedades y dolencias son asegurables, el seguro de salud es, al menos por ahora, una empresa un tanto limitada. Obamacare responde la pregunta incorrecta y disminuye la utilidad de las pólizas de seguro de salud que existen a través de su cobertura obligatoria de condiciones preexistentes.
Ofrecer seguros sin hacer referencia a la clase asegurable específica, o al agrupar a propósito los riesgos no asegurables con una clase asegurable, elimina cualquier razón económica para determinar la cobertura y las tasas de seguro apropiadas. Si cree que los precios de la atención médica parecen no tener sentido ahora, simplemente espere hasta que vea lo que sucede cuando la cobertura obligatoria elimina cualquier aspecto de los precios racionales de seguros para el mercado de «seguros» de atención médica.
