Una consecuencia no deseada de la intervención o regulación de la medicina por parte del gobierno federal es que las personas o familias se declaren en bancarrota federal por grandes facturas médicas impagadas. El gasto sanitario EEUU se mide en billones. El gasto sanitario de EEUU alcanzó los 4,1 billones de dólares en 2020, según los datos más recientes de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Los americanos gastaron 12.530 dólares por persona en atención médica en 2020.
Los programas de prestaciones médicas del gobierno federal Medicare y Medicaid, que comenzaron en los 1960, y la Ley de Asistencia Asequible (Obamacare), promulgada en marzo de 2010, son algunos ejemplos de intervención federal en la economía y el funcionamiento de la medicina. Las subvenciones federales o los pagos de dinero de los contribuyentes abonados a médicos, hospitales, proveedores médicos, etc., con el tiempo han eliminado de forma natural los incentivos o motivaciones para operar con ánimo de lucro o de forma eficiente.
El dinero de los contribuyentes federales que recibe cada médico, consulta médica, etc. no se considera su dinero, sino el de otra persona, por lo que su incentivo o motivación natural para actuar de forma prudente con ese dinero fiscal supuestamente limitado es escaso. Estas subvenciones federales aumentaron los costes sanitarios durante décadas en lugar de permitir el funcionamiento de un mercado libre, que podría reducir los costes. El aumento de los costes médicos está en su punto álgido en los EEUU, lo que constituye una de las principales razones por las que una persona se declara en bancarrota.
Hay varias razones por las que una persona se declara en bancarrota por facturas médicas impagadas: no tienen cobertura de seguro de salud a través de su empleador, no son capaces de pagar la cobertura de seguro de salud como propietario de una pequeña empresa, son un contratista independiente (economía gig), ganan demasiados ingresos para ser elegible para un programa federal de derechos como Medicaid, o no son elegibles para una póliza de seguro de salud Obamacare. Estas pólizas de seguro de salud Obamacare son elegibles para un subsidio federal para ayudar a la persona a pagar las primas de seguro de salud en curso. Los subsidios federales han aumentado el coste del seguro de salud personal desde 2010.
El seguro médico personal suele ser inasequible cuando las subvenciones federales aumentan las primas del seguro médico en lugar de una opción de seguro del mercado libre. La persona que no puede permitirse un seguro médico opta por prescindir de él. Estas subvenciones a lo largo del tiempo no permiten que el libre mercado y la elección humana se produzcan de una manera natural en la que sea posible el precio real del mercado de seguros. Cuando una persona necesita atención médica, puede incurrir en importantes gastos médicos de su bolsillo al acudir a urgencias, etc.
El coste de proporcionar seguro médico a los empleados ha aumentado mientras que las prestaciones se han reducido. Obamacare, por ejemplo, exigía que las pólizas de seguro médico estándar incluyeran pruebas y procedimientos para una persona joven o mayor cuando la persona cubierta no es ninguna de las dos cosas. Exigir estas pruebas innecesarias incluso cuando no son necesarias ha disparado las primas de los seguros médicos desde marzo de 2010. La ley federal no permite la competencia interestatal de pólizas de seguro médico. Usted reside en Wyoming y no puede comprar una póliza de seguro médico más barata vendida en Carolina del Norte.
Medicaid concede una subvención federal a un estado para cubrir un porcentaje muy elevado del coste del programa. El estado que recibe la subvención utiliza sus ingresos fiscales para cubrir su parte del coste del programa. Algunos estados se encuentran con que los costes de Medicaid aumentan cada año natural sin que la ley federal limite lo que el estado puede gastar.
Un estudio de la Oficina del Censo de 2021 reveló que el 19% de los hogares no podían pagar la atención médica cuando la necesitaban. En 2022, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor informó de que, cuando los cobradores de deudas se ponían en contacto con los consumidores, la razón más probable era la deuda médica.
La mala salud y los problemas económicos están relacionados con la bancarrota. El vínculo se hizo notablemente en un estudio de 2000 que concluyó que las facturas médicas representaron el 40 por ciento de las declaraciones de bancarrota federales en 1999. La deuda médica es una de las principales causas de bancarrota, citada en el 66,5 por ciento de los casos de bancarrota federal en un estudio de 2019 publicado por los Institutos Nacionales de Salud. La bancarrota médica sigue siendo común a pesar de que Obamacare se convirtió en ley en 2010.
La ampliación de la cobertura del seguro médico en el marco del Obamacare desde 2010 no ha reducido las declaraciones de bancarrota personal. ¿Por qué cada año unas 530.000 familias solicitan la protección de la bancarrota por facturas médicas impagadas? La protección por bancarrota funciona. Este es un ejemplo de intervención federal que conduce a un aumento de los costes seguido de un aumento de las solicitudes de bancarrota federal personal.
Los prestatarios en apuros pueden desprenderse de deudas, médicas o de otro tipo, al solicitar protección frente a los acreedores en virtud del capítulo 7, una bancarrota de liquidación. Es sólo para personas que carecen de ingresos suficientes para pagar a los acreedores. La mayoría de las personas se acogen a él para saldar deudas médicas impagadas. El inconveniente es que los declarantes pueden tener que renunciar a propiedades, incluidas sus casas en algunos casos.
Las personas que tienen trabajo y ganan lo suficiente para pagar a sus acreedores generalmente deben acogerse al capítulo 13. A veces se denomina bancarrota del asalariado. A veces se denomina bancarrota del asalariado, en la que los deudores elaboran un plan para pagar a sus acreedores en un plazo de tres a cinco años. La ventaja es que los declarantes pueden preservar las relaciones con sus proveedores de asistencia sanitaria si pagan algunas de sus facturas. Esto puede ser importante para la salud y el bienestar futuros del deudor.
En la bancarrota, las deudas se clasifican en garantizadas y no garantizadas, y prioritarias y no prioritarias. Las deudas garantizadas están respaldadas por alguna garantía, como un coche o una casa, mientras que las deudas no garantizadas, como las facturas médicas, no están respaldadas por ningún activo. Las facturas médicas son un tipo de deuda que tiene más probabilidades de ser condonada, o eliminada, en una bancarrota. Mientras que una exoneración es una mala noticia para los acreedores, puede ser muy buena para el prestatario, ya que significa que la deuda no tiene que ser reembolsada. La intervención federal en la economía de la medicina crea problemas imprevistos.
Algunas soluciones a largo plazo para reducir la bancarrota médica incluyen una derogación completa de las regulaciones de Obamacare, los subsidios federales y los impuestos; una reducción masiva de Medicaid federal; bloquear las subvenciones a los estados; abordar la próxima bancarrota de los programas Medicaid y Medicare a una escala inimaginable; y eliminar la financiación y regulación federal de los procedimientos médicos (se financian demasiados para nombrarlos). Estas soluciones sugeridas no son una cura. Los casos de bancarrota médica personal demuestran que la supervisión y regulación federal de la medicina está en bancarrota.
