El 14 de enero, la Casa Blanca publicó un emotivo boletín sobre las comisiones por descubierto. Se superó a sí misma, llenando el comunicado de vituperables afirmaciones de que las comisiones por descubierto eran furtivas, ocultas, simplemente erróneas y explotadoras, que generaban beneficios excesivos para los ricos y engrosaban los balances de los bancos, todo ello a expensas de las familias trabajadoras.
«Las tasas basura pueden no importar a los muy ricos, pero importan a la mayoría de la gente en hogares como aquel [griego, judío y puertorriqueño] en el que crecí», dijo Joe Biden en marzo. «Suman cientos de dólares al mes».
En su homenaje a la guerra de clases y a las imaginarias étnicas experiencias de niño, Biden prometió en enero de 2024 presidencial declaración frenar o reducir drásticamente las comisiones basura en la banca: «Se trata de empresas que estafan a americanos trabajadores simplemente porque pueden».
Afirmó que los republicanos defienden unas tasas explotadoras, ceden el paso a los ricos y a las grandes empresas, y socavan la competencia entre los bancos, castigando a las familias trabajadoras. Es año de elecciones; espere más palabrería.
La administración postula que las comisiones basura amalgamadas con los beneficios codiciosos son la causa del empobrecimiento y la opresión de los americanos. El director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Rohit Chopra proporcionó a esta declaración de guerra: «La norma de hoy pone fin a la era de las grandes compañías de tarjetas de crédito que se esconden tras la excusa de la inflación cuando suben las comisiones a los prestatarios y disparan sus propios beneficios.»
Este desvío de la inflación es propaganda de libro de jugadas. No se trata de una perorata electoral del Presidente Pausa, cuyo personal debe aclarar lo que quiso decir. Se trata de un comunicado oficial de la Casa Blanca, redactado por el personal, revisado antes de su publicación y del que se han hecho eco otros comunicados. Se compone de cuatro mentiras vergonzosas y una tormenta de medias verdades curadas diseñadas para condicionar a los titulares de prensa que la intervención federal es necesaria.
El diálogo anacrónico de la Ley de Protección al Consumidor de 2010, aprobada después de la gran recesión, contenía tres regulaciones bancarias invasivas. Los senadores Elizabeth Warren y Dick Durbin, así como su tribu, impusieron más regulaciones a los bancos. Se atacaron los cargos de las tarjetas de débito, las primas de las tarjetas de crédito y las comisiones bancarias. Este reciente bombardeo está tomando prácticas bancarias de trece años de antigüedad y atacándolas como procedimientos actuales de 2024. El próximo objetivo son las ofertas de «compre ahora y pague después» de los minoristas.
Una definición común y práctica de propaganda es la «difusión de información —hechos, argumentos, rumores, medias verdades o mentiras— para influir en la opinión pública. Se transmite a través de los medios de comunicación de masas».
La información fáustica de los medios masivos es la cámara de eco de las mentiras y medias verdades curadas que influyen en la la opinión pública. Utilizando los titulares de esta declaración presidencial, los principales medios de comunicación repitieron como loros las acusaciones. MSNBC, CNN, Axios, Associated Press, el New York Times, CNBC, Barron’s y el Wall Street Journal informaron de «hechos» del comunicado sin hacer comentarios en ese momento.
Cuatro mentiras, o una abyecta confusión, componen el supuesto ahorro para las familias tipo. Las nuevas normas supuestamente ahorrarían a una familia tipo 150 dólares al año, lo que supone un total de 3.500 millones de dólares cada año, y fomentarían la competencia.
Los periodistas que buscan un titular repiten imposibilidades lógicas como hechos, invitando a hacer clic más allá del muro de pago. Todos los artículos de los medios de comunicación contienen una cláusula «podría», que son búnkeres de palabras en los que esconderse cuando la información hace saltar por los aires la afirmación original. Todas las afirmaciones se modificaron en las últimas líneas de los artículos: CNN utilizó «potencialmente, tanto como»; Reuters dijo «podría ahorrar»; AP utilizó «podría reducir»; CBS utilizó «podría limitar»; y así sucesivamente. Hannah Arendt escribió en «Mentir y Política» que «el problema con mentir y engañar es que su eficacia depende enteramente de una noción clara de la verdad que el mentiroso y el engañador desean ocultar». A principios de 2022, el CFPB publicó un informe según el cual las familias que pagan cuotas «basura» pagan 150 dólares al año. El CFPB había aislado una cohorte de familias para esta aplicación. Las familias típicas no pagan comisiones por descubierto. La palabra «típicas» sustituye a la frase del informe «que pagan» para dar a entender peligros más amplios a una cohorte mayor. Esta afirmación reformulada es mentira.
Los gastos actuales por descubierto ascienden a una media de veintisiete dólares. Para llegar a los 150 dólares para una familia tipo, harían falta seis infracciones. Con un ahorro medio de comisiones de 150 dólares al año, la familia tipo rescatada por la ley gana tres dólares a la semana.
El ahorro alegado vale nueve huevos a la semana en mi supermercado, así que apriétense el cinturón para tener un suflé menos esta semana. No repercute en la subida del 21% de toda la cesta de la compra típica para todos los consumidores típicos.
«Los bancos están subiendo las comisiones» es la segunda mentira. Según los informes de la CFPB, las comisiones bancarias han disminuido en los últimos cuatro años, cayendo más del 50 por ciento para el periodo 2019-23.
La tercera mentira se refiere a las comisiones por descubierto y fondos insuficientes. Los titulares de las cuentas gastos son una sorpresa. Los bancos contratan con los consumidores la cobertura de fondos insuficientes. No se trata de una acción arbitraria del banco. Todos los bancos utilizan la redacción de la CFPB en sus contratos. Los titulares de las cuentas aceptan las acciones de descubierto en lugar de una denegación de cambio. Las comisiones por descubierto han bajado en dos años de treinta y tres a veintiséis dólares, y se producirán nuevas reducciones.
Que los republicanos socavan la competencia bancaria es la cuarta mentira. Los grandes bancos han adoptado prestaciones que evitan los descubiertos. El servicio más común es la exención de comisiones o su reducción a diez dólares si existe una cuenta vinculada (de ahorro) a la cuenta corriente o de débito. Esta ventaja la ofrecen ocho de los diez principales bancos. Se condonan los cargos por múltiples descubiertos en el mismo día. Otros bancos permiten un descubierto de un importe en dólares, la mayoría de las veces de cincuenta dólares.
Estas mejoras se deben a la competencia entre bancos. Los bancos también compiten en servicios bancarios como las aplicaciones para teléfonos, los costes de los cajeros interbancarios y las comisiones de mantenimiento. Esta competencia seguirá reduciendo costes a medida que las recientes comisiones sean adoptadas por un mayor número de bancos.
En Armas de destrucción matemática, Cathy O’Neil aborda las falacias belicosas de las campañas. Postula que las comparaciones y conclusiones extraídas de matemáticas chapuceras son destructivas. Tenemos que ver el resto de esta falacia de campaña en el contexto de Armas de destrucción matemática: «Las herramientas matemáticas problemáticas comparten tres características clave: son la opacidad (opaco), la escala (difícil de rebatir) y el daño».
La mejor arma es utilizar datos curados para crear «promedios». La repetición generalizada por los medios de comunicación da escala a la falacia subyacente, haciéndola difícil de rebatir.
La opacidad y los análisis no regulados aparecen con frecuencia, incitándonos a pensar que el consumidor está a merced de los bancos y necesita un rescate federal. Al desplazar las comparaciones en las bases de datos del CFPB, la congruencia matemática entre los informes es imposible. Podríamos intentar relacionar las cifras armadas para validar la afirmación de ahorrar 3.500 millones de dólares. Sin embargo, todo son palabrería. El propósito de estas declaraciones erróneas es desconcertar o condicionar al público para que acepte más controles.
Las cohortes son contradictorias. Se calcula que veintitrés millones de personas pagan descubierto comisiones por . La cifra anual de veintitrés millones representa el 27% de todas las familias. posterior informe Un informe posterior afirmaba que el 9% de los titulares de cuentas que tenían más de diez descubiertos anuales pagaban el 80% de las comisiones combinadas, es decir, 720 dólares cada uno. ¿Afectan los descubiertos a un subconjunto pequeño o grande de todas las familias?
Los predicados de comparación son incongruentes. El CFPB utilizó comparaciones opacas de medias no reguladas para informar de que una cuarta parte de los ochenta y tres millones de familias que ganan menos de 65.000 dólares pagan con frecuencia comisiones por descubierto. Entre las familias que ganaban 30.000 dólares o menos, más de un tercio afirmó que se les había cobrado seis o más veces en 2022. ¿Se ven afectados los que tienen menos ingresos, o las comisiones afectan profundamente a los clientes de ingresos medios?
Más confusión en la propaganda apoya un rescate federal.Las tasas y cargos están bajando y seguirán bajando. Las palabras «típico» y «medio» seguirán tergiversando los hechos. Resurgirán las mentiras. Las declaraciones incongruentes suspenderán la razón de los titulares emotivos.
La inflación aprieta el flujo de caja de las familias con rentas más bajas y de los solteros, empujando a estas familias al descubierto, pero no hay alivio en las tonterías de Biden ni en las calumnias de Chopra.
