Un estudiante va a un banco. Le dice al banquero de préstamos personales: «Quiero pedir un préstamo de 7.500 dólares al año durante los próximos cuatro o cinco años».
«Eso son al menos 30.000 dólares a lo largo del tiempo», dice el banquero. «Los préstamos personales tienen un factor de interés del 10%».
«Para mi préstamo», dice el estudiante, «necesito un tipo de interés cercano al de una hipoteca de vivienda, como el 6%. Además, no quiero que me cobren intereses durante los primeros cuatro o cinco años del préstamo».
El banquero pregunta: «¿Por cuánto tiempo será este préstamo?».
«Veinte años después de la graduación o menos», responde el estudiante.
El banquero pregunta: «¿Tiene activos de garantía para avalar el préstamo?».
El estudiante dice: «No hay aval, pero prometo pagarlo cuando consiga trabajo».
El banquero se muestra incrédulo. «¿Algo más que quieras contarme sobre tus planes?».
«Sí», dice el estudiante, «hay un 10% de posibilidades de que incurra en impago total el primer año y un 30% de que no termine la carrera. Y puede que incumpla varias veces el pago de mi préstamo».
El banquero parece a punto de desmayarse.
El estudiante no ha terminado. «En caso de bajos ingresos, quiero que ajustéis el importe del nuevo pago al 5% de mi renta disponible. Si me salto un pago, tampoco me agravaréis los intereses».
El banquero es incapaz de hablar durante un momento. Por fin recupera la voz y dice: «¿Qué entiende usted por renta disponible?».
«Es muy sencillo», responde el estudiante. «Resto 2.200 dólares de mi salario mensual y luego pago el 5% de lo que queda». El estudiante hace una pausa. «Y si cumplo los requisitos y pago durante veinte años, quiero una opción de condonación del préstamo sobre el saldo».
El banquero es débil, pero pregunta: «¿Quiere algo más para este préstamo?».
« Bueno, es posible que no pueda conseguir un trabajo que tenga un salario de primer año superior al total de mi préstamo estudiantil».
El banquero pregunta: «La universidad aprobó tu solicitud basándose en las buenas notas y los resultados de los exámenes, ¿verdad?».
El estudiante pone cara de condescendencia: «No, todo es admisión libre».
El banquero pregunta además: «¿En qué va a licenciarse?».
«Sabré más con seguridad después de dos años». El estudiante admite: «Necesito encontrar mi pasión. Por supuesto, hay un 50% de posibilidades de que mi trabajo no sea en mi especialidad, y puede que esté subempleado».
El banquero está mentalmente agotado, mira el reloj, deseando por primera vez en el día que alguien llame por teléfono para poder interrumpir la discusión.
«¿Por qué ha venido a nuestro banco?». El banquero añade: «Nunca pagarás este préstamo con esas condiciones».
El estudiante responde: «Quería ver quién tenía los mejores tipos para un préstamo estudiantil, y si lo hago a través de un banco, puede que también consiga una nueva tarjeta de crédito; la que tengo ahora está al límite».
«Así que», dice el banquero, «no puedo renunciar al interés compuesto de tu préstamo de 30.000 dólares. La cantidad a pagar será de 35.000 dólares o más cuando te gradúes. Incluso a un tipo del 6%, tienes veinte años de pagos a 250 dólares al mes. Si sólo pagas el 5% de tu renta disponible, necesitarás ganar más de 5.000 dólares al mes para poder pagarlo. ¿De dónde sacará el banco el dinero para satisfacer el saldo restante?».
El alumno asiente, piensa y luego dice: «Estupendo. Firmemos».
Pero el banquero le dice: «No puedo prestarte ni un céntimo; tendrás que recurrir a préstamos federales para estudiantes».
